有个问题挺让人头疼的：年收入刚刚摸到10万的门槛，要是有个万一——比如家里有人生了大病，或者出了意外——存款够撑多久？

说实话，大多数普通家庭的抗压能力并没有想象中那么强。房贷要还，孩子要养，日常开销每个月都在那儿摆着。一旦主要经济来源出了问题，整个家就可能直接停摆。

所以保险这件事，对于年收入有限的的家庭来说，不是"要不要买"，而是"怎么买才能兜住底"。

行业里常说的"双10原则"可以作为参考——保费控制在年收入的10%左右，保额尽量做到年收入的10倍。但这只是个大致的方向，不是死规定。实际配置时，还得看你们家的负债有多少、消费习惯怎么样、身体健康状况如何等等。预算紧的时候，先保最重要的，把钱花在刀刃上，比追求"全面"更实在。

险种配置的优先级大概是这么个逻辑：先保人，再保钱。家里的经济支柱才是最需要保障的，夫妻两个人的基础保障到位了，再考虑孩子。百万医疗险和意外险保费相对低一些，杠杆高，能应对大额医疗支出和突发意外；重疾险主要是弥补患病期间的收入损失，但保费会贵一些，如果预算实在紧张，可以先放一放，等手头宽裕了再补。

具体到每个家庭，方案都不一样。你们的收入多少、负债多不多、身体情况怎么样，这些都会影响最终的选择。与其套公式，不如把自己家的实际情况捋清楚，在预算范围内挑最实用的保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。