之前确实有不少朋友关注过中英人寿的鑫盈家增额终身寿险，特别是冲着它“回本快”和“收益稳”去的。不过得先跟大家同步一个关键信息：这款产品目前已经停售了。
根据中英人寿发布的官方公告，鑫盈家终身寿险（互联网）等产品已于2025年6月13日24时起在全国范围内停止销售。所以，如果你现在还在到处找这款产品的投保入口，那肯定是找不到的。咱们今天聊它，更多是把它当作一个案例，看看这类增额寿以前是怎么设计的，以及我们在挑选类似替代品时该注意什么。
很多人买增额寿，最怕的就是钱投进去像“死钱”，好几年都动不了。鑫盈家当年之所以受欢迎，很大程度上是因为它在资金回笼速度上做得比较灵活。以30岁男性为例，如果选择一次性交清，大概4年左右现金价值就能超过已交保费；分5年交的话，最快5年回本；要是分10年交，差不多9年也能回本。这意味着什么？意味着如果中途家里有点急事，或者想换个投资方向，通过减保或者退保的方式，资金的灵活性是有一定保障的。当然，具体哪一年回本，还得看你选的缴费期和投保时的年龄，但整体来说，这种“快回本”的设计确实能缓解很多人的流动性焦虑。
再说说大家更在意的长期收益。增额寿这东西，短期看可能不明显，甚至前几年还会亏点本金，但拉长了看，复利的效果就出来了。当年鑫盈家在长期收益上的表现，在同类产品中算是比较可观的。虽然现在的利率环境一直在变，预定利率也在下调，但了解它当年的设计逻辑，对我们现在挑产品还是有参考价值的。比如，它会明确告诉你，保额是按一定比例逐年递增的，这个比例写进合同里，雷打不动。
除了产品本身，买保险还得看背后的公司靠不靠谱。中英人寿这家公司，背景挺硬的。它是由中国中粮资本投资有限公司和英国英杰华集团合资组建的。中粮大家应该都熟，国务院国资委直接管理的央企；英杰华则是英国皇家指定的保险公司，全球化金融服务的老牌劲旅。这种“央企+外资”的组合，在稳定性上给了不少人信心。从数据上看，中英人寿的经营也挺稳，在监管的风险综合评级中经常拿到AAA或者AA的高评级，这说明公司的偿付能力充足，风险管理做得比较到位。
既然鑫盈家已经停售了，那我们现在该怎么选增额寿呢？其实逻辑没变。还是得看这三点：一是回本速度，这关系到你资金的灵活性；二是长期收益，也就是IRR（内部收益率），这决定了你最后能拿回多少钱；三是公司的稳健程度，毕竟这是一份要持有很多年的合同。
现在的市场上，虽然很难找到和当年鑫盈家一模一样的产品，但依然有一些在设计上比较优秀的替代品。大家在挑选时，可以多对比不同产品的现金价值表，看看在第几年回本，以及在第20年、30年的IRR能达到多少。同时，也要关注一下保险公司的服务质量和理赔效率。如果你对怎么挑增额寿还有点迷糊，也可以去水滴保保险攻略看看更详细的科普内容，或者直接在水滴保官网首页上筛选目前在售的产品，多对比几款，心里就有底了。