同事最近喜得贵子，还没出月子就开始研究保险。有天突然问我：“我看网上说0岁宝宝的重疾险一年2000块就能买，够不够啊？”

这个问题本身就挺有意思的——他把焦点全放在“多少钱”，却没想过“买什么”和“买多久”。

先说价格吧。以50万保额、保障终身、分30年缴费为例，0岁宝宝的基础重疾险年交保费大概在2000元左右。如果是女宝，可能会再便宜一点点。但注意，这只是“入门款”的价格。一旦你想附加重疾多次赔、额外关爱金，或者把保额做高，保费就会往上走。具体多少，得看你选的产品方案。

问题来了：为什么有的产品贵、有的便宜？

核心逻辑其实很简单。保费主要受这几个因素牵动——投保时的年龄越小越便宜，这个好理解；保额越高自然越贵；保障期限拉得越长，每年分摊下来看着便宜但总投入大；缴费年限越短每年压力越大但总利息少。另外，产品的保障范围、赔付次数、有没有身故责任，都会反映在价格上。

所以你看到的两千多和三千多，差的往往不是“坑”，而是保障内容的不同。

回过头来想想，给孩子买重疾险，最该问的不是“便宜吗”，而是“这笔钱占家庭预算多少”“万一出事这点保额够不够COVER治疗和家长的收入损失”“保障能不能跟孩子一起长大”。

与其盯着某一个数字，不如先想清楚自己的底线。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。