刷到这篇文章的家长先别急着重产品，你可能连最该先办的事都不知道。我见过太多家长上来就问“买哪个好”，结果连孩子的医保卡都没办，白白多掏了好几千医药费。
先把少儿医保卡办下来——出生后90天内必须完成，这是国家医保局明确规定的窗口期。90天内办理的，自孩子出生之日起产生的医疗费用都能走医保报销；拖过这个节点，等着你的可能是几个月的待遇等待期，这段时间孩子生病，费用全部自己掏。少儿医保一年几百块，报销比例各地政策有差异，但总比没有强。所以孩子出生后，这件事必须第一时间办，比选任何商业保险都重要。
再说意外险，这里面的门道很多人不知道。保额可不是想买多少就买多少——10周岁以下的孩子，意外身故保额最高不能超过20万元，10到18周岁不超过50万元。不是产品坑你，是监管就这么规定的。医疗费用报销、重疾给付这些不受这个限制，但你想给孩子叠加高额身故保障，不可能的。
然后才轮到商业医疗险。先把社保和意外保障配齐，再说百万医疗险的事。这东西听起来报销额度高，但定位是“社保报销之后的补充”，而不是替代社保。小额门诊险同理，更适合作为社保的补充选项。教育金之类的储蓄型保险，等前面这些刚需都安排妥当了再说。
说白了，给新生儿买保险这件事，配置逻辑比产品重要太多。先把90天参保窗口期卡死，再搞清楚意外险的保额上限，剩下才是结合预算和需求慢慢补充。想看更具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。