很多人买增额终身寿险，最担心的就是刚交完钱，万一过两年家里急需用钱，这时候退保会不会亏本？

其实，市面上大多数增额终身寿险产品，在合同生效的前几年，现金价值确实是低于已交保费的。这就是所谓的“封闭期”或者“回本期”。在这个阶段，如果你因为临时周转不开去退保，拿回来的钱可能比你交的还少，这种损失是实打实的。

我寻思了一下，这其实是长期储蓄型保险的通病，它不是活期存款，更像是一笔被“锁定”的长期资产。保险公司拿着这笔钱去进行长期投资，前期扣除了一些初始费用，所以账面价值爬升需要时间。

那如果真遇上急事，是不是只能硬扛着亏损退保？倒也不是。

咱们可以换个思路，利用保单自带的“保单质押贷款”功能。简单说，就是把保单的现金价值抵押给保险公司，借出一笔钱来应急。一般能贷出现金价值的80%左右，而且保单本身的保障和增值不受影响，等你手头宽裕了再把钱还上就行。这样既解决了燃眉之急，又保住了长期的复利收益。

从长远看，只要熬过这个封闭期，后面的增长势头还是很猛的。比如持有到被保险人70岁左右，现金价值往往能翻番甚至更多。所以，买这类产品前，最好先掂量一下自己手里的闲钱，确保未来三五年内不会轻易动用这笔资金。

如果你对家庭资产的长期规划还有疑问，或者想了解怎么搭配更稳妥，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置建议，心里有个底再下手也不迟。