给孩子买保险这件事，很多家长花了冤枉钱还没买到对的东西。说到底，问题出在没弄明白不同险种的主次关系。

想想看，孩子最怕的是什么？大病和意外。百万医疗险就是针对住院期间那些动辄几十万的高额医疗费设计的，市面上这类产品通常能提供数百万的报销额度，应对重大疾病风险绰绰有余，关键是每年保费也不算高。

接着说重疾险。少儿重疾发病率高、治疗周期长，光有医疗险报销还不够，收入中断带来的经济压力同样需要覆盖。而且孩子买重疾险有个天然优势——年龄小、保费便宜，几十万的保额每年几百块就能搞定，白血病这类少儿高发重疾基本都有保障。

意外险排在第三位，这是因为孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，意外医疗正好能覆盖这类小额高频的医疗支出，价格也实惠。

至于寿险，说实话真没必要。银保监会早就明确规定了：10周岁以下的小朋友，身故保额最多只能赔20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。也就是说，就算你买了寿险，万一孩子不幸出事，保险公司也只能按这个限额来赔，跟你交的保费完全不成比例。孩子不承担家庭经济责任，花大价钱买寿险等于把钱打了水漂。

还有一个坑要提醒大家——分红型、返还型保险看着诱人，“有病治病、没病返钱”，实际上保费贵、保障弱，真出险的时候你会发现保障缺口很大。买保险就是买保障，别被那些花里胡哨的附加功能带偏了。

如果想系统了解儿童投保思路，我们水滴保整理过一篇保险攻略，从险种对比到配置逻辑都有说明，可以先看看再做决定。