最近有不少朋友在问，那种“有病赔钱、没病返本”的两全保险，到底划不划算？

咱们拿市面上常见的两全保险来举个例子。假设一位30岁的男性，买了100万保额，保30年，分30年交费。如果选的是带返还的两全版本，每年大概要交几千块钱。等到30年满期了，如果人还健在，能拿回一笔满期金。

听起来好像不错？毕竟本金都回来了，还白得了几十年的身故保障。

但咱们得细算一笔账。如果不带返还的普通定期寿险，每年保费只要一千多块。选了返还版，每年得多掏好几千块。这多掏的钱，保险公司拿去投资，几十年后连本带利退给你，算下来的内部收益率（IRR）其实并不高，通常就在2%上下徘徊。

这个收益率是什么概念呢？它其实非常接近目前保险产品的预定利率上限。如果你把保障期限拉长，因为资金在保险公司手里放的时间更久，复利效应会稍微明显一点，测算的收益率能爬到2.5%甚至3%左右。

说实话，这个收益放在当下的理财环境里，不算高，但也谈不上亏，毕竟它还附带了一份实打实的寿险保障。只是你得想清楚，你买保险的核心诉求到底是什么。

如果是为了防范家庭经济支柱早逝的风险，纯消费型的定期寿险杠杆更高，同样的预算能买到更高的保额。如果是为了强制储蓄，又想要点保障，那两全险确实是个选择，但别指望它能带来多大的财富增值。

具体的保费和收益会因为投保年龄、性别、缴费年限的不同而有很大差异。我寻思了一下，大家在挑这类产品时，最好还是结合自己的预算和实际需求来定。要是拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的条款细节。