很多人买保险时都有个纠结：既想要高额的身故保障，又觉得如果一辈子没出险，保费白交了有点亏。这时候，那种“有病赔钱、没病返本”的两全保险就很有吸引力。
这类产品的设计逻辑其实就是“定期寿险+两全责任”的组合。在保障期内，如果不幸身故或全残，保险公司会按约定赔付身故保险金；如果一直平平安安活到了期满（比如70岁或80岁），就能拿回约定的满期生存金，通常是已交保费的一定比例或100%。
听起来挺美是吧？但这玩意儿有个硬伤：贵。
同样的保额，返还型两全保险的保费通常是消费型定期寿险的几倍甚至更多。这就好比你租房子，普通租房是纯消费，到期房东不退钱；而返还型就像是你多交了一大笔押金，虽然最后能退回来，但这几十年里你手里的流动资金就变少了。
所以，我寻思了一下，这玩意儿到底适合谁？
如果你手头宽裕，每年的保费支出对生活质量没啥影响，而且你确实有强制储蓄的需求，管不住手老想花钱，那买个两全保险也未尝不可。毕竟，这笔钱在保障期内起到了风险兜底的作用，期满后还能拿回来，相当于换了个地方放着。
但如果你是刚起步的年轻人，或者背着房贷车贷，每一分钱都得掰成两半花，那我真心建议你看看消费型定期寿险。把省下来的保费差额拿去提高保额，或者配置重疾险、医疗险，杠杆率高得多。毕竟，保险的核心作用是防范风险，而不是理财。
具体怎么选，还得看你的钱包厚度和家庭责任。如果想了解更多不同险种的搭配思路，可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有不少关于如何根据预算做取舍的建议。