很多人买增额终身寿险是冲着长期增值去的，觉得这玩意儿既能保命又能存钱。可真到了急用钱想退保的时候，一看账户里的钱比交的保费还少，心里那叫一个堵得慌。

这事儿其实不怪保险公司坑人，而是这类产品的特性决定的。刚投保那几年，保单的现金价值普遍偏低，大部分保费都拿去覆盖保险公司的运营成本和风险保障了。这时候你要是硬要退，拿回来的钱肯定缩水严重。

一般来说，得熬过前5到8年，现金价值才有可能超过你交的总保费，也就是大家常说的“回本”。当然，每款产品的设计不一样，有的快一点，3、4年就能回本；有的慢一点，得7、8年甚至更久。所以别听别人说几年回本就信了，最靠谱的办法是翻开你的保单合同，找找里面那张“现金价值表”。那上面清清楚楚写着每一年的保单值多少钱，一目了然。

一旦过了回本期，继续放着不动，现金价值就会按合同约定的利率复利增长。时间越久，滚雪球的效果越明显。所以除非真的遇到急事或者到了身故理赔的时候，否则尽量别在前期退保，那样太不划算了。

如果你手头紧，实在需要用钱，也可以看看合同里有没有“减保”的功能。减保相当于只取出一部分现金价值，剩下的钱继续留在账户里增值，这样损失会小很多。不过减保也有讲究，比如每年能减多少、有没有次数限制，这些都得提前看清楚。水滴保保险攻略里有一些关于如何灵活使用保单功能的介绍，有空可以翻翻看。

增额终身寿险是个长线工具，不是短期理财。买之前就想好这笔钱是不是真的能放得住，别到时候进退两难。