很多人在看重疾险条款时，都会纠结那两个可选责任：一个是身故保障，另一个是投保人豁免。加不加这两项，最后掏的钱确实不一样，而且差距有时候还挺大。

先说身故责任。如果是给小孩子买，因为孩子本身不承担家庭经济责任，且身故赔付通常有严格限制（比如只退保费），所以带不带身故，价格差得不多。但如果是30岁的成年人，选择保终身，一旦加上身故赔保额的责任，保费可能要比纯重疾版本高出一千多块甚至更多。这主要是因为成年人的身故风险概率和对应的精算成本摆在那儿。

其实我寻思了一下，对于预算有限的年轻人，如果担心身故风险，完全可以单独配一份定期寿险，杠杆更高，能把省下的钱用在把重疾保额做高上。毕竟重疾险的核心作用是补偿生病期间的收入损失和康复费用，而不是留给家人的遗产。

再聊聊投保人豁免。这个责任的作用是，万一交钱的人（投保人）发生了合同约定的轻症、中症、重疾或者身故、全残，后面没交的保费就不用交了，但被保人的保障继续有效。这在夫妻互保，或者父母给孩子投保时特别实用。虽然加了这项责任保费也会微涨，但考虑到它能为保单增加一层“防断供”的安全网，性价比通常是不错的。

至于具体的产品，像市面上一些单次赔付的重疾险，在轻中症保障和费率控制上做得还可以。我们在水滴保官网首页也能看到很多类似的产品形态。大家在挑选时，不用太纠结于某一款产品的名字，重点看看它的保障责任是不是符合你的需求，以及保费是否在承受范围内。如果预算充足，当然可以多对比几家，看看有没有更贴合自己健康状况的方案。