到了46岁这个年纪，身体机能确实不如二十多岁时那么“抗造”了。心脑血管问题、各类癌症的发病率在这个年龄段开始抬头，再加上我们通常还背着房贷、养着孩子，是家里绝对的顶梁柱。这时候考虑重疾险，其实是在给家庭的财务安全加一道锁。

不过，实话实说，46岁买重疾险和年轻时不太一样。最直观的感受就是“贵”。因为年龄越大，保险公司承担的风险越高，保费自然水涨船高。有时候算下来，总交的保费甚至快赶上保额了，这就是大家常说的“保费倒挂”风险。所以，这时候买保险不能盲目追求“保终身”，如果预算有限，选择保到70岁或者定期的产品，先把当下的风险覆盖住，可能性价比更高。

还有一个绕不开的坎儿是健康告知。人到中年，体检报告上多少有点小毛病，比如甲状腺结节、高血压或者血糖偏高。在投保时，一定要老老实实回答健康问卷，千万别抱着侥幸心理隐瞒。要是没如实告知，将来真出险了，理赔可能会很麻烦，甚至直接被拒赔。如果身体状况实在通不过普通重疾险的审核，也可以看看防癌险或者当地的惠民保，虽然保障范围窄一点，但起码能兜个底。

至于保额，别为了省保费把保额压得太低。重疾险本质上是补偿收入损失的，万一病倒了，两三年的收入中断加上康复费，是一笔不小的开销。如果担心保费压力，可以适当缩短缴费年限或者降低保额，但尽量别低于30万，不然真出事时可能有点杯水车薪。想了解更具体的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里关于中年人群的建议，多对比几家，找到适合自己当下状况的方案最重要。