经常有家长问，给刚出生的宝宝或者还在上学的孩子买增额终身寿险，是不是特别划算？
理由听起来很诱人：孩子小，持有时间长，复利滚存的效果更明显。这话没错，时间确实是这类产品发挥威力的核心要素。同样的保费，早十年投入，后期的现金价值增长曲线确实会更陡峭。
但咱们得冷静一下。我寻思着，很多父母在掏钱之前，可能没完全想明白这背后的“代价”。
增额终身寿险本质上是长期储蓄工具，它的钱不是随时能动的。前期现金价值低，如果头几年因为家里急用钱想退保，那损失可不小。对于孩子来说，这笔钱通常是留着以后上学、婚嫁或者创业用的。你得确定这笔钱在未来十几年甚至几十年里，真的不需要动用。
还有一个容易被忽略的点：投保人是谁？通常父母是投保人，孩子是被保险人。这意味着掌控权在父母手里。如果未来家庭财务出现波动，或者父母发生变故，这份保单的处理会变得复杂。所以，在配置之前，先把大人的保障做足，再去考虑孩子的长期储蓄，这个顺序不能乱。
另外，别光盯着所谓的“高收益”看。现在的预定利率一直在调整，具体能涨多少，得看合同里的现金价值表，而不是听销售人员嘴上说的演示数据。水滴保保险攻略里有很多关于如何看懂现金价值表的细节，建议多翻翻。
总的来说，如果孩子已经配齐了基础的医疗和意外保障，家里也有一笔长期不用的闲钱，想通过强制储蓄给孩子留一笔确定的资产，那增额终身寿险是个不错的选择。但如果连基础的健康保障都没到位，或者这笔钱三五年内就可能用到，那还是先放一放吧。