很多车主一听到“免赔”两个字就紧张，寻思着不买个附加险心里不踏实。
我先泼盆冷水：如果你现在还在4S店或者保险推销员那儿单独购买“不计免赔险”，大概率是花冤枉钱了。这倒不是骗局有多深，而是——政策早就变了。
事情得从2020年9月19日说起。那天中国车险搞了一次大动作，银保监会实施综合改革，把商业车险的条款重新捋了一遍。其中一项关键变化是：原先需要单独购买的“不计免赔率险”，直接被纳入了机动车损失保险的主险保障里。换句话说，只要你投了车损险，这部分保障自动就带上了，不用再额外掏钱。
那改革之前是什么样呢？早年间，各家主险确实存在5%到20%不等的免赔率——次责5%、同责10%、主责15%、全责20%——车主想把这部分风险转嫁给保险公司，得单独再买一份附加险。2020版新条款实行后，这套机制变了，保险公司还引入了“附加绝对免赔率特约条款”，允许投保人和保险公司协商设置一定的绝对免赔率。啥意思呢？你主动选择一个免赔比例，保费就能相应便宜点，属于拿保障换折扣。
所以现在的逻辑很简单：车损险已经包含了不计免赔的保障，不用单独买；但如果你想省保费，可以主动跟保险公司商量加个免赔率条款。当然，最终怎么选还是要看自己的用车情况和风险偏好。
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