买定期寿险的时候，很多人都会纠结：是选那种到期能把钱退回来的返还型，还是选便宜纯粹的消费型？

这事儿其实得看你兜里的钱和心里的账。

返还型定期寿险，听着挺美，保障期内没出事，到期还能把保费或者一部分保额拿回来。但这笔钱不是白给的，保险公司早就把这部分成本算进保费里了。所以你会发现，同样的保额，返还型的保费往往比消费型贵出一大截。多交的那部分钱，与其说是储蓄，不如说是你为了“保本”而付出的溢价。

消费型定期寿险就简单多了。它就是个纯粹的风险对冲工具，就像给车买交强险，不出险保费就不退了。但也正因为去掉了那些花里胡哨的返还功能，它的保费非常低，杠杆率极高。对于背着房贷、养着娃的家庭支柱来说，用最低的代价撬动最高的身故保障，才是买寿险的初衷。

我寻思了一下，如果你手头宽裕，每年多交几千块不影响生活，而且确实管不住自己乱花钱，那返还型可以当作一种强制存钱的手段，顺便带个保障。

但如果你每一分钱都得掰成两半花，那消费型绝对是更理性的选择。省下来的保费，你自己拿去理财、定投或者应急，灵活性高多了。毕竟买寿险的核心目的是防止家庭经济崩塌，而不是为了那点返还的收益。

具体怎么配置，也可以参考水滴保保险攻略里的思路，根据自己的家庭责任期来定保额和期限。别光盯着返不返还，先看看自己到底需要多少保障来兜底。