很多人买完保险，到了理赔的时候才发现——咦，这也不赔，那也不赔。
我一个朋友就踩过这个坑。他买了份意外险，后来感冒住院花了八千多，心想总算派上用场了。结果呢？一分钱没赔到。他气得直拍大腿：意外险不是保意外的吗？感冒难道不算意外？
还真不算。
这里有个关键概念很多人搞混：医疗保险和人身意外险，看起来都是“出了事能赔钱”，但它们管的事儿完全不是一回事。
医疗险覆盖的范围比较广。疾病导致的医疗费用——感冒发烧、住院手术、癌症治疗；意外受伤产生的费用——骨折、烫伤、交通事故受伤，都在这个范围内。它是一种费用补偿型险种，花了多少、符合条件的情况下按约定比例报销。
人身意外险就不一样了。它只管“意外”这件事，而且“意外”有严格定义：得同时满足四个条件——外来的、突发的、非本意的、非疾病的。感冒为什么不算？因为它是疾病，不是“外来”“非疾病”的原因。跌倒算不算意外？算，因为是非本意的、外来因素导致的、突发的、且不是疾病。
所以同样的骨折：
如果是自己不小心走路摔了一跤——这算意外，意外险能赔。
如果是骨质疏松导致的病理性骨折——这算疾病，意外险不赔，医疗险可能用得上。
再说回我那个朋友。他后来总算搞明白了，医疗险才是管他感冒住院的。意外险呢，更适合用来覆盖那些突发意外带来的身故、伤残风险，而不是生病看病的开销。
你看，险种选不对，保障就容易出现空白。与其事后拍大腿，不如买之前多问一句：这个险种到底管什么、不管什么。
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