买重疾险，最让人纠结的往往不是选哪家公司，而是这保额到底填多少合适。填少了，真出事了感觉不够用；填多了，每年保费交着肉疼，心里也犯嘀咕。
我寻思了一下，很多人对重疾险有个挺大的误解，觉得它就是用来治病的。毕竟名字里带个“重疾”，听起来就像是看病报销的。但实际上，重疾险赔的那笔钱，保险公司是不管你怎么花的。它更像是一笔“救命钱”或者说是“生活重启资金”。
为什么这么说？你想啊，一旦得了大病，住院手术、化疗放疗这些直接的治疗费用确实是大头，但这只是冰山一角。更磨人的是，生病之后你可能有一两年甚至更久没法正常工作，工资断了，但房贷车贷可不会断，孩子的学费、家里的水电煤气、老人的赡养费，哪一样能停？还有出院后的康复期，营养品、护理费，这些医疗险大多是不报的。
所以，重疾险的核心作用其实是三个：覆盖治疗自费部分、补偿生病期间的收入损失、以及覆盖后续的康复护理开销。它是为了保证你在生病这段艰难的日子里，生活质量不至于彻底崩塌。
那具体买多少呢？业内有个比较通用的算法，就是看你年收入的3到5倍。因为从治疗到完全恢复工作能力，通常需要这么长的时间。比如你一年挣30万，那90万的保额就能基本覆盖你这几年不工作时的家庭刚性支出和康复费用。
如果非要给个数字参考，目前重大疾病平均治疗费用大概在30-50万左右。所以，30万保额可以看作是“底线”，勉强能应付治疗；50万保额算是“及格线”，能让你在治疗和康复时稍微从容点。
不同收入情况，策略也不太一样：
要是年收入在10万以下，预算确实紧，那就先奔着30万去，争取做到50万。这时候可以考虑消费型的、保到70岁的产品，先把保额做足，毕竟杠杆高。
年收入在10-30万的朋友，通常是家里的顶梁柱，建议50万起步，目标定在80-100万。可以采用“终身+定期”的组合拳，比如先买个30万保终身的打底，再叠加一个30-50万保到60岁的定期重疾，这样既保证了长期保障，又在责任最重的阶段把保额提上去了。
年收入30-50万的，建议直接100万起步。这个阶段收入损失的影响更大，高保额才能对冲风险。
至于年收入50万以上的高净值人群，150-200万可能更合适，毕竟平时的生活开销和家庭责任基数也大。
另外，还得看看身上的担子。如果有几百万的房贷，或者要养好几个孩子、赡养多位老人，那保额还得往上加。比如背着100万房贷的顶梁柱，重疾保额至少得50万，不然真出事了，房子可能都保不住。
最后啰嗦一句，买重疾险有个原则叫“保额优先”。在预算有限的情况下，宁可缩短保障期限（比如先保到70岁），也要先把保额做够。毕竟，真出险了，赔得够不够用，比保得久不久更关键。如果你想了解更多关于保险配置的逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。