很多人买重疾险时会纠结：到底买多少保额才够？答案其实藏在一个很现实的问题里——假如生了一场大病，你的家庭经济能撑多久？
重大疾病来袭，账单不只是手术费。化疗、放疗、靶向药这些后续治疗，医疗险未必能全部兜住；更重要的是，患病后1-3年可能无法正常工作，收入说断就断，但房贷要还、孩子要养、日子还得过。康复期的营养费、护理费，很多也不在医疗险报销范围内。说到底，重疾险保额要解决的，不是单纯的看病钱，而是保证生病之后生活不被彻底击穿。
有一个业内常用的参考思路：保额大约是年收入的3到5倍。这个逻辑怎么来的？重疾从治疗到康复通常需要1到3年，如果年收入30万，配置90万左右的保额，基本能覆盖这段时间的生活开销和康复成本。当然，这个倍数不是死的，最终还要看你的家庭负债有多少、要不要养孩子或老人、现有保障能补多少。
不同收入档位的人，面临的缺口也不一样。收入偏低的人群，预算紧张时可以优先考虑消费型重疾险，保到70岁，把有限的钱花在提升保额上；中等收入人群往往是家庭的经济支柱，一旦生病对家庭冲击最大，建议用“终身打底、定期加码”的组合把保额做实；收入较高的群体，消费水平和家庭责任通常也更高，需要更高保额来对冲风险。另外，背着房贷车贷的朋友，保额要额外留出这部分预算，不然一边治病一边断供，压力会更大。
保额是不是越高越好？也不尽然。够用就行，核心原则是保额优先——预算紧张时，先把保额做足，期限可以灵活调整；先保健康，理财型的可以以后再说。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。