很多人买增额终身寿险，最关心的就是“什么时候能回本”。

其实回本这事儿，真没个准数。它跟你的年龄、交多少钱、交几年都有关系。一般来说，缴费期结束后的几年内，现金价值才有可能超过已交保费。你要是急着用钱，前几年退保大概率是亏的，这点心里得有底。

除了固定的现金价值，现在不少产品还带“分红”功能。这分红啊，说白了就是保险公司赚了钱，分给你一部分。但记住了，这钱是不保证的。行情好可能多给点，行情不好可能就少点，甚至没有。所以别把它当成银行利息那种稳当事儿来看，它更像是一种“额外的惊喜”，有最好，没有也别太失落。

有些产品还会打包一些会员权益，比如医疗健康咨询、康养服务或者子女教育规划等。像信美相互这类相互制保险组织，往往会有自己的会员服务体系，毕竟大家既是用户也是“主人”，权益这块儿通常会做得比较细。

那到底该怎么选？我寻思了一下，大概可以这么看：

如果你更看重长期的潜在收益，而且能接受红利波动，那分红型的可能适合你。毕竟在低利率环境下，有机会分享保险公司的投资成果也挺香。

如果你平时就挺关注健康管理，或者家里有老人需要医疗协助，那那些附带实用会员权益的产品可能更对你的胃口。服务这东西，用得着才是真福利，用不着就是摆设。

选这类产品，别光盯着回本快慢或者演示的高收益。看看自己的资金能不能放这么久，再看看分红的实现率历史表现（虽然过去不代表未来），最后看看那些附加的服务是不是你真正用得上的。毕竟，保险是长期的事，适合自己才是硬道理。

如果想了解更多关于不同险种的配置思路，可以去水滴保保险攻略逛逛，里面有一些基础的科普内容，能帮你理清思路。