很多人买保险时心里都犯嘀咕：要是这辈子都没用上保险，那交的钱岂不是打水漂了？

这种想法太正常了，谁也不想白花钱。于是，返还型保险就出现了，它基本上就是把“保障”和“存钱”这两件事捆在一起卖。

简单说，这类产品一方面给你提供疾病、意外或者身故的保障，另一方面又承诺，如果你在约定的时间里平平安安、没发生理赔，保险公司会把一笔钱（通常是已交保费或者保额的一部分）还给你。

听起来是不是挺美？既有了保障，最后钱还能回来，相当于免费得了个保护伞。

但咱们水滴保的人得跟你交个底：天下没有免费的午餐。返还型保险的保费，通常要比纯保障的消费型保险贵出一大截。多出来的这部分钱，其实就是你交给保险公司去“存”的本金。至于存了多少年、利息怎么算、最后能拿回多少，那都得白纸黑字写在合同里。

常见的带有返还性质的险种包括两全保险、年金险、终身寿险，还有一些返还型的重疾险。比如两全保险，俗称“生死合险”，不管你是期满生存还是期间身故，保险公司都得给钱；而返还型重疾险则是约定到了一定岁数，如果没得过合同约定的重疾，就把保费退给你。

这里有个坑得注意：返还的钱往往是有条件的。有的产品要求你必须活到某个特定年龄，有的则要求中间不能退保。而且，因为保费高，同样的预算下，你买到的保额可能会比较低。对于重疾险来说，保额才是硬道理，如果为了追求“返本”而导致保额不足，真出事的时候可能就不够用了。

所以，选这类保险前，先问问自己：我更看重当下的保障力度，还是更在意几十年后那笔不一定跑赢通胀的“返还款”？

如果想了解更多关于不同险种的搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更基础的配置思路，或许能帮你理清头绪。