前几天邻居问我，她家孩子肺炎住院花了八千多，医保报完自己还要掏四千多，是不是哪里出了问题。我说，这很正常啊，医保本来就不是全包的。
少儿医保确实是好东西——刚出生就能投保，保费也不贵，日常感冒发烧、门诊住院这些符合规则的费用能报销一部分。但很多人不知道的是，它背后有两道“坎”。
第一道是起付线。简单说就是看病花钱没超过这个门槛，医保不报，只有超过的部分才能按比例报销。第二道是报销比例。不是花了多少就报多少，而是根据医院级别不同，报销比例有高有低，社区医院报得多，三甲医院报得少。
更关键的是，那些进口药、自费项目——比如孩子发烧时医生开的进口抗生素，或者一些自费检查，医保目录以外的花销，它基本cover不了。这部分钱，得自己扛。
所以你看，单靠少儿医保，遇到大一点的病，经济压力其实不小。商业少儿医疗险的价值就在这儿：它能在医保报完之后，对那些符合保险合同条款约定的自费部分、目录外费用继续报销，把大额支出这个口子补上。两者不是非此即彼的关系，更像是搭档——少儿医保打底，医疗险往上托。
当然，买医疗险之前健康告知要认真看，具体报销范围、免赔额这些细节要以合同条款为准。各地的医保政策不太一样，起付线和报销比例最好直接问当地医保局，心里有数才踏实。