挑百万医疗险这事，说简单也简单，说复杂也真够让人头秃的。保障责任密密麻麻，免赔额算来算去，保证续保条款更是绕来绕去。我就见过不少朋友买完才发现自己没搞懂几件关键的事。

先说保证续保，这个坑踩的人最多。“可续保”和“保证续保”完全不是一码事。前者意味着保险公司年年审核，爱续不续；后者是你有权一直续下去，保险公司说了不算。金医保这类产品能做到长期保证续保，也就是说投保后的较长年限里，不管你身体变差、查出了什么毛病，也不管这款产品停没停售，只要每年保费正常交，保障就不会断。听起来挺稳的吧？但有一点容易被忽略——续保不等于自动扣费，忘缴保费合同一样会失效。

然后是免赔额。这玩意儿直接决定了你花多少钱才能找保险公司报销。一般医疗和轻症、中症共享免赔额，重症医疗则没有免赔额，得了重疾直接报销。更值得关注的是免赔额递减机制——如果投保后连续几年都没有理赔，免赔额会逐年递减，降到一定水平后就不再降了。别高兴太早，这个递减一般仅在投保初期适用，而且一旦某年发生了理赔，免赔额就会恢复回初始水平。所以，免赔额递减本质上是对健康人群的小奖励，身体好、没出险的人能占到便宜。

至于保障范围，住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这些基础项目基本都有，质子重离子治疗和重疾保险金这类责任也在保障内。保障全不全是一回事，能不能赔到是另一回事——关键还是看免赔额设置和健康告知。

总的来说，选百万医疗险重点盯两个数字：保证续保多少年，免赔额怎么算。至于具体选哪款，可以多对比几家的条款，想进一步了解挑选思路的话，推荐看看水滴保保险攻略。