给孩子挑重疾险的时候，我差点就选了那种“有病赔钱、没病返本”的返还型产品。怎么说呢，这个逻辑听起来特别让人心动——等于白用了好几十年保障，血赚啊。但后来我仔细研究了一下，发现这个“返本”的前提条件其实挺苛刻的。

如果你家孩子中途真的不幸理赔过重疾，对于单次赔付的返还型产品，合同通常就直接终止了，满期返还的责任也就跟着失效。说白了，你之前为了那个“返本”多交的那些保费，到时候可就拿不回来了。我当时第一反应就是，那我还不如一开始就把这笔钱省下来。

就算是孩子一直平平安安，顺顺当当地活到返还的那一天，这笔账其实也没那么香。同等保额的前提下，返还型产品的保费要显著高于纯保障型产品，差出来的这部分钱，积少成多可不是小数目。把这笔钱分散投资到其他稳健渠道，长期下来未必比那个返本承诺收益低。

而且我观察到一个特别普遍的现象：很多预算紧张的家庭，为了能够买上返还型产品，会选择主动压缩保额。10万、20万的保额听起来好像也够用了，真到关键时刻需要用钱的时候才会发现，这点额度可能真的不够看。买重疾险本质上是为了转移大病带来的经济风险，保额不够就等于没买，这可不是在危言耸听。

后来我想明白了，给孩子配置重疾险这件事，保障就是保障，理财就是理财，把两个功能混在一起往往两头都顾不好。纯保障型产品每年需要的保费相对较低，0岁宝宝50万保额保30年的话，每年需要的费用在几百到一千多元左右；想要保障终身的话，基础责任每年大概在两千多到三千多元，性价比优势比较明显。把省下来的预算用来改善生活，或者给孩子存教育金，难道不更香吗？

所以如果你正在返还型和纯保障型之间纠结，我的建议是直接选后者。把每一分钱都花在刀刃上，等孩子长大了再自己决定要不要加保。至于那些“免费享受保障”的宣传话术，听听就好，别太当真。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。