很多人买了车就觉得万事大吉了，车损险、三者险样样俱全。但仔细想想，这些险种保护的是谁？车和你车里的人，其实并不在其中。
这就是一个常见的认知盲区——车险保障的是车辆本身和对方的人身财产损失，而当你载着家人朋友出行，真正需要保护的是他们的人身安全时，车险是缺位的。这个缺口，就需要驾乘人员意外险来填补。
这类保险的定位很明确：保障车上人员的人身安全。不管是你自己开车，还是家人朋友坐在副驾、后座，一旦发生意外导致伤亡或医疗支出，保险公司会按合同约定进行赔付。注意，这里说的是人身安全，那些想通过驾乘险保车里笔记本电脑或者新买的相机的，标准产品恐怕会让你失望。
具体能赔什么呢？
意外身故没什么好说的，直接给付保险金。意外伤残稍微复杂一点，保险公司会根据伤残等级按比例赔付——伤残分一至十级，一级最重赔100%，十级最轻赔10%，中间逐级递增。这不是拍脑袋定的，而是依据《人身保险伤残评定标准》来的，算是行业通用的评定办法。至于意外医疗费用，报销的是合理且必要的医疗支出，比如急诊费用、住院费用这些。
不过我得提醒一句，具体能赔多少、免赔多少、哪些情况不赔，这些都要看你那份合同怎么写的。不同保险公司、甚至同一公司不同渠道销售的产品，在细节上可能存在差异。有的产品只保指定车辆，有的能保车主本人名下的多辆车；有的0免赔，有的有100元免赔额。投保之前把条款过一遍，比事后扯皮省心得多。
总的来说，驾乘险并不复杂，关键是想清楚自己的需求——你经常载什么人、主要跑什么路、想要多高的保额——然后对号入座选产品就行。