买重疾险，最让人纠结的不是买哪款，而是保障期限怎么选。保到70岁还是保终身，这个问题说难也难，说简单也简单——难就难在它没有标准答案，简单就简单在只要你搞清楚自己的处境，答案自己就浮出来了。
先说个扎心的现实：大多数人买保险的钱都不是大风刮来的。动辄几千块一年的保费，咬咬牙能交，但要是选错了方案，钱没少花，保障却打了折扣，那才叫冤枉。所以与其说今天要教你选产品，不如说教你把自己的钱花得明明白白。
保终身这件事，到底值不值
如果你现在的预算绑绑还能覆盖保终身的保费，那我直接说：优先保终身。为啥？因为70岁之后，你大概率已经退休了，没有工资收入，全靠养老金和积蓄过日子。这时候要是生场大病，自己辛苦攒的养老钱就得往外掏，那种滋味我跟你说，比年轻时候生病难受多了。保终身的好处就在这，提前锁定了，你退休之后心里踏实。
而且说实话，70岁之后想再重新投保重疾险，基本没戏了。健康告知那关过不了，就算过了，保费也贵得离谱。所以保终身不是单纯买保障，更是买一个“以后不用操心”的确定性。部分长期重疾险产品的保终身版本还能附加疾病关爱金、癌症津贴、重疾多次赔这些可选责任，保障层次更丰富。
预算不够的时候，怎么把每一分钱都花在刀刃上
但现实是，不是所有人都能轻轻松松拿出六七千甚至更高的保费。有些朋友上有老下有小，家庭经济压力大，每一分钱都得掰成两半花。这种情况下，我反而建议你先选保到70岁，把保额做足。
给你算笔账。以市场主流产品为例，30岁男性，50万保额保至70岁分20年交，每年大概要交一千多元；同样50万保额，保终身分30年交，保费会更高一些。乍一看好像差距不大，但如果你现在预算只有六千块左右，保到70岁能买到50万保额，保终身可能只能买到40万左右。出险的时候，少拿10万块钱的理赔款，对一个普通家庭的冲击远比“70岁之后没保障”来得更直接。
家庭责任最重的那二三十年，保额一定要够。你要是倒了，这笔钱是你家人的救命稻草；你要是没倒，这笔钱可能就是你继续治疗的底气。不管哪种情况，数字不够都是硬伤。
35岁以下的，可以试试“既要又要”
如果你现在还年轻，35岁以下，预算不上不下，既想保得久一点又不想现在压力太大，那组合方案值得考虑。
思路是这样的：先用一份保额稍低的保终身打底，比如30万，然后叠加一份保到70岁的产品，把总保额补到50万甚至更高。这样设计的好处是，退休之前你有足够高的保障额度兜底，退休之后还有一份终身保障在那儿放着，不至于完全裸奔。实际操作中可以通过正规保险平台或保险公司官网同时测算不同组合的保费和保额覆盖情况，看看到底哪个方案最适合自己。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
有些坑，只有选错了才知道疼
保到70岁有个现实问题很多人容易忽略：70岁之后，这份合同就结束了，保险公司不会再赔一分钱。那时候万一生大病，费用就得靠社保、存款和百万医疗险来覆盖。所以选保到70岁的朋友，务必要确保自己同时有百万医疗险兜底，不然这中间有个巨大的保障空白。
另外，不同保障期限的产品，保障责任和可选权益可能存在差异。部分产品的保至70岁版本和保终身版本在重疾、中症、轻症的赔付比例和次数上可能保持一致，但像疾病关爱金、癌症津贴、重疾多次赔这些功能，很多产品只有保终身版才能附加。所以你要是选了保到70岁，得有心理准备：核心保障够用，但想要更全面的防护，可能得加点预算。具体差异需仔细查看条款。
还有一点容易被卡住的，就是年龄限制。部分产品对投保年龄有特定限制，选保到70岁版本可能年龄上限更低一些，超过一定年纪就只能选保终身或者换产品了。所以年龄偏大的朋友，与其纠结保障期限，不如先看看自己还能不能投保。35岁以上、预算确实紧张的话，可以考虑用防癌险加百万医疗险的组合来替代部分重疾险的保障功能。
理赔这事，说清楚心里有数
最后说个大家关心的问题：不管你通过什么渠道买的重疾险，理赔都是保险公司的事。出险之后，联系保险公司的官方客服或理赔专员，他们会协助你整理病理报告、诊断证明这些材料，对接保险公司跟进到赔款到账。所以买保险之前，睁大眼睛看清楚保险公司的实力和口碑，比什么都重要。
