很多人上来就问“哪个产品好”，其实重疾险这东西，脱离人群谈产品意义不大。不同年龄的人，面临的健康风险和经济责任不一样，选购逻辑自然有差异。

二三十岁的成年人：先把黄金期的保障做扎实

这个阶段通常是家庭主要收入来源，上有老下有小，中间还背着房贷车贷。一旦生大病没法工作，家庭财务会直接断裂。选重疾险的时候，保额是第一位的——业内通常建议覆盖3到5年的收入损失，一线城市生活成本高，建议100万起步，预算实在紧张的话至少也要50万。保障期限同样重要，60岁前，家庭责任最重，这时候如果产品能在关键期给出额外赔付，相当于把保额“放大”了。赔付次数方面，单次赔付保费低、够用，但如果担心后续身体变差再也买不了，多次赔付的覆盖面会更安心，不过价格也会上去。附加责任像恶性肿瘤扩展保险金、心脑血管二次赔这类，看家族病史来选就行。

给孩子：少儿特定疾病保障是亮点

少儿重疾险和成人产品最大的差异，在于前者会对白血病、严重川崎病、重症手足口病等儿童高发重疾额外给付。等于是基础保障之上又多了一层针对性防护。给孩子买这类产品，保费相对亲民，杠杆比成年人高很多。不过提醒一句，先把大人的保障做足——父母才是孩子最大的风险屏障，大人万一出事，孩子的保费都没人交。

五十岁往上：选择真的不多，心态要放平

说实话，50岁以后再想买传统重疾险，选择余地已经很小了。产品少、保费贵、健康告知卡得严，这是客观现实。市面上有些标榜老年人专属的险种，实际上是意外险或者防癌险，和真正意义上的重疾险有本质区别。买不了普通重疾险的话，防癌险是个退路——保障范围虽然窄一些，但健康告知宽松，三高人群也有机会投保。能覆盖一部分风险，总比完全“裸奔”强。

健康告知这件事，真的别糊弄

不管哪个年龄段投保，既往病史、体检异常、长期服药情况都要如实填写。有人觉得小毛病不告知没事，等理赔被查出来就是拒赔的理由，到时候追悔莫及。身体状况复杂的，投保前把情况说清楚比什么都强。想了解更多投保思路，可以看看水滴保保险攻略。