很多人买完重疾险就扔在一边，觉得“反正买了”，真到用的时候才发现：赔的那点钱，连半年的工资都补不上。

我寻思了一下，这事儿挺普遍的。几年前买的30万保额，那时候觉得挺多，现在看可能连进ICU住两周都不够。2026年的医疗花费和咱们自己的收入水平都在变，保单要是还停在原地，那肯定是有缺口的。

判断保额够不够，核心就看一点：它能不能对上你的实际风险敞口。说白了，就是万一倒下了，这笔钱能不能让你安心养病，不用急着回去搬砖。

通常来说，重疾的治疗加上康复期，人得歇个三五年才能完全恢复工作状态。所以业内一般建议，重疾险保额至少要做到年收入的3到5倍。比如你一年挣20万，那保额起码得奔着60万去。要是低于这个数，理赔款花完后，家里的房贷、孩子学费、日常开销照样会断档，那这保险买得就有点“形同虚设”了。

怎么知道自己缺不缺？

其实不用搞得太复杂。每年抽个时间，把现有的保单拿出来，对照一下现在的收入和负债。如果发现自己成了家里的顶梁柱，但保额还停留在刚毕业时的水平，或者家里添了丁、买了房，那大概率是需要加保的。

自己拿不准的，也可以找专业人士做一次保障缺口分析。把现有的保单、收入、负债情况放在一起对照，缺什么补什么，比凭感觉瞎买要稳妥得多。毕竟，保险是用来兜底的，不是用来凑数的。

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