刚买完医疗险和意外险，很多人第一反应是：这份保险到底够不够用？说实话，这个问题没有标准答案，但有几个关键点可以自己先核对一下。

医疗险最该看的不是保额有多高，而是续保稳不稳。一年期的百万医疗险保费便宜、保障高，听起来很划算，但隐患在于——一旦理赔过，或者产品停售了，第二年续保时很可能被拒之门外。目前市面上保证续保期限较长的产品已经能做到20年，身体条件允许的话，优先选保证续保版本。续保稳定性比单纯低价更重要，毕竟谁也不想用到保险的时候发现已经买不到了。

不过要注意，保证续保也是有边界的。保证续保期间届满后需要重新申请投保并经审核同意，但长期产品的审核通常比重新投保新产品宽松些，这是它真正值钱的地方。

意外险的检视逻辑跟医疗险不同，重点看保额够不够覆盖身故和伤残风险。意外险的伤残赔付不是一次性按保额全给，而是按《人身保险伤残评定标准》的比例来——十级最轻赔10%，一级最重赔100%。保额太低的话，十级伤残可能只赔几万块。买过意外险的朋友可以翻翻合同，伤残那一页有没有写明赔付比例。

一般建议身故保额做到年收入的5到10倍，至少覆盖房贷等大额负债，家庭支柱尤其要配够。这不是硬性规定，但可以作为参考基准。

核完这两类保险，还可以把定期寿险、家庭负债、子女教育费用一起放进来看，形成完整的家庭保障地图。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。