很多人第一次看百万医疗险的条款，看到“免赔额”三个字就直接跳过去了，心想“先不管，反正就是少赔点钱呗”。结果真住院花了八千一万，自费掏腰包，才发现保险压根没报——免赔额没到。这不是产品坑，是规则没搞清楚。
百万医疗险通常设有年度免赔额，常见为1万元。这意味着，扣除社保报销后，你自己掏的那部分医疗费，要先超过1万元，保险公司才出手。重疾这块就不太一样了，0免赔的产品不少，也就是说万一得的是大病，符合理赔条件的话，花一块钱都有可能报销。当然，也有产品一般医疗和重疾都设免赔额，或者重疾设置更低的免赔额，选的时候得看清楚。
再说赔付比例这块。走没走社保结算，这个直接决定你到手多少钱。用了社保结算，赔付比例往往能到100%；没走社保，比例就低不少，可能只有60%甚至更低。医院等级和治疗项目不同，比例也有差别。所以别光看宣传页上写的“高赔付”，先搞明白自己大概率走不走得了社保结算，再去算实际能拿回来多少。
续保这件事，可能是最容易被忽略、但影响最深远的细节。市面上一年期的百万医疗险，多半是非保证续保的——也就是说，保障到期后要重新申请，保险公司还得审核你最新的健康情况才能决定要不要继续保。这不是说产品不好，而是这类产品的游戏规则。也有产品能保证续保6年、20年，对希望长期稳定保障的人来说吸引力更大，但保费通常也会贵一些，且要关注条款中关于停售、健康状况变化时的具体约定。想清楚自己更在意保费还是续保稳定性，再做选择。
说到底，百万医疗险的核心就是用小额免赔换大额保障，值不值要看个人的健康预期和预算。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。