很多人聊定期寿险，第一反应是问产品怎么样、贵不贵。但有个问题比选产品更先该想清楚——万一我不在了，家里还能撑多久？
说白了，定期寿险的保额不是在算“我值多少钱”，而是在算“家人会缺多少钱”。这个思路叫需求分析法，就是把家庭未来的资金缺口先算出来。
缺口从哪儿来？主要两块。
刚性支出——家里以后还得花的钱，日常生活费、孩子教育、老人赡养这些。这块要估算时间跨度，不是所有人都是“10年”，得看你孩子多大、什么时候不需要你供了。有的人算5年，有的人要算到孩子大学读完，差不多15到20年也很正常。
负债——房贷还欠多少、还有没有车贷，这些也得加上。万一出事了，总不能让家人一边扛失去你的痛，一边还得被银行追债。
把这两块加一块，就是你需要的保额。听着简单吧？但实际操作起来，每家情况差太多了。
有人欠着两三百万房贷，有人房子早还清了；有人月薪三千，有人年收入大几十万的；一线城市养娃成本和小县城完全不是一个量级。所以你看，网上那些“保额至少100万起步”“按年收入的10倍算”的说法，听着好像有道理，但你真照着买，很可能要么买多了浪费，要么买少了不够。
没有放之四海皆准的数字，只有适合你家的数字。想知道自己家到底要多少，可以找我们水滴保的规划师聊聊，根据你家的收入、负债、成员结构来算个具体的数，比自己拍脑袋靠谱得多。