给孩子买重疾险，遇到“附加责任太多、钱不够”的情况太普遍了。

有个问题你可能没问过自己：如果孩子真的得了白血病或其他少儿高发重疾，你第一反应最怕的是什么？

怕病治不好？怕找不到好医生？说实话，很多父母的第一反应其实是——怕钱不够。几十万甚至更高的治疗费，叠加至少一方家长长期陪护导致的收入中断，这两件事叠加在一起，足以让一个普通家庭喘不过气。这就是少儿特定疾病关爱金存在的意义：在基础保额之上，再额外赔付一笔钱。至于具体比例是多少，各家保险公司产品条款规定不同，购买前一定要看清楚合同约定。这笔钱是用来直接解决问题的，而不是用来维持一张保单有效性的。

反过来，投保人豁免解决的是另一个问题：万一作为投保人的父母自己倒下了，孩子那份重疾险的保费还要不要交？如果不交，保单就失效了——孩子最需要保障的时候反而没了保障。听起来也很重要对不对？但仔细想想，它的触发前提是父母先出事，而且它只能免掉后期保费。孩子生病时，这笔钱从哪来？它帮不上忙。

所以答案其实很简单：钱少的时候，先解决孩子生病“能拿到多少钱”的问题，再考虑大人倒下“保单还能不能续”的问题。具体操作就是——基础保额做高是第一位的，然后看能不能附加上少儿特疾关爱金，最后才轮到投保人豁免。为了硬凑投保人豁免，把基础保额从50万压到30万，或者把特疾额外赔砍掉，那才真是捡芝麻丢西瓜。

说到底，给孩子买保险这件事，最怕的不是买错，而是关键时刻发现买的根本不够用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。