说实话，谁都不想聊这个话题——万一家里的经济支柱不在了，留下的钱够不够家人继续生活？
但作为一个经常帮用户规划保障的人，我发现这个问题迟早要面对。寿险，就是来解决“人身故了，钱从哪来”这个问题的。市面上主流的偏身故保障的人寿保险主要有三种：定期寿险、终身寿险和两全保险。它们的核心逻辑都是“被保险人身故或全残，保险公司赔钱给受益人”，但细节上差异很大。
先说定期寿险。这个名字听起来可能有点别扭，但道理很简单——只在合同约定的时间内有效。比如保20年、30年，或者保到60岁、70岁。如果在这个期限内人不在了，保险公司赔钱；到期了没出事，合同终止，你拿不到任何返还。听起来好像“亏了”？但正因为“不返还”，定期寿险的保费是三种里最便宜的。适合谁呢？适合家庭经济责任重、但预算有限的人——比如刚结婚有房贷、孩子还小的阶段，先把最关键的几十年保住。
终身寿险就不一样了，保障期限是终身。字面意思，什么时候人不在了，受益人都能拿到赔偿金。而且这类保险通常带有现金价值，就是保单里累积了一笔钱，着急用的时候可以申请贷款或者部分提取。当然，这个钱不是白给的——保费比定期寿险贵不少。它更适合有资产传承需求、或者想提前做好长期财务规划的人。
两全保险听起来更复杂，名字里带个“两全”——其实是“生死两全”的意思。简单说就是：保障期限内身故了，赔钱；到期人还活着，也给一笔钱（叫满期金）。听着是不是很划算？但保险公司不是慈善机构，划算的背后是更高的保费。这类保险适合既想有保障、又不希望“钱白交了”的人。
选哪个，关键看你的需求和所处的阶段。家庭初建、负债高、收入有限，先把定期寿险配置上；收入稳定了、开始考虑资产传承，终身寿险更合适；如果希望保障和储蓄兼顾，两全保险可以看看。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。