买重疾险时，如果身体有点小毛病，核保结果经常会在“加费”和“除外”之间纠结。很多人第一反应是觉得加费太贵，想选个便宜的除外承保，但仔细想想，这俩其实代表了两种完全不同的风险处理逻辑。
咱们先说除外承保。这相当于保险公司跟你签了个“君子协定”：除了那个有问题的部位或者已经确诊的病，其他的我都保。比如你有甲状腺结节，那以后甲状腺相关的癌我就不赔了，但要是得了肺癌、胃癌，照样赔。听起来挺合理，省了钱还保了其他风险。但问题在于，谁也不敢保证这个被除外的部位以后绝对不出事，或者说，它会不会引发其他并发症。一旦出事，这部分风险就完全得自己扛着。
再看加费承保。简单说就是保险公司觉得你风险高，得多收点保费才肯接这单。但好处是，保障责任是完整的。哪怕是你之前那个有问题的部位，以后真出了重疾，也是在保障范围内的。我寻思了一下，这其实是用现在的“小钱”（多交的保费）去换未来的“大保障”。毕竟重疾险保的是那些一旦发生就会掏空家底的重大疾病，如果因为省了一点保费，把最高发的风险给漏掉了，那这保险买的意义就打折了。
当然，加费确实会让每年的支出变多。如果觉得压力大，在某些情况下，投保人可以尝试与保险公司沟通，看看是否有调整交费年限或保额的空间，从而在预算和保障之间找个平衡点。而且别忘了，现在很多重疾险都自带轻症、中症豁免保费的功能。万一先得了轻症，后面的保费就不用交了，但保障还在。这么一算，加费的那点成本，在长期的保障杠杆面前，其实也没那么难以接受。
所以，如果非要二选一，在预算还能承受的情况下，我更倾向于加费承保。毕竟买保险就是为了转移那些我们承担不起的风险，把最大的漏洞补上，心里才踏实。如果你也想看看自己的情况具体会怎么核保，可以去水滴保官网首页了解一下不同产品的核保宽松度，有时候换个产品，结论可能就不一样了。