买保险最怕什么？怕体检报告上那几个箭头，更怕核保结论出来那一行字：加费，或者除外。

这时候心里肯定犯嘀咕：这还要多交钱？或者这个不赔那个不赔的，买了还有啥用？要不干脆算了？

先别急着撤。咱们得把这两个概念掰扯清楚，再看看手里这张“有条件”的保单，到底值不值得留。

加费承保，简单说就是保险公司觉得你风险比普通人高一点，比如体重超标、有点小毛病，但还在可控范围内。所以让你多交点保费，但保障责任是完整的，以后真出事了，该赔多少赔多少，不打折。

除外承保就不一样了。它是把你已经存在的某个毛病，或者极高风险的部位给“摘”出去了。比如你有甲状腺结节，它就说甲状腺癌我不赔，但其他癌症、心脑血管疾病照样管。

哪个更好？明眼人一看就知道，加费肯定比除外好。毕竟保障没缩水，只是贵了点。但现实往往没那么完美，有时候你想加费，人家只给除外，甚至直接拒保。

那这种“残缺”的保障还要不要？

我寻思了一下，这事儿得看你怎么想。如果你只能买到这一款产品，或者这是目前能拿到的最好结论，那我建议还是拿着。为什么？因为风险这东西，它不讲武德。除了被除外的部位，你身体其他地方难道就绝对安全了？

有一份保障，总比在风险面前彻底“裸奔”要强。哪怕它不够完美，至少在你遇到其他突发重疾时，能有一笔钱兜底。

不过，这里有个绝对不能踩的红线：健康告知。

不管最后结果是加费还是除外，前提必须是你如实告知了健康状况。千万别想着“反正都除外了，我之前那个病史是不是可以瞒着不说”。不行。隐瞒告知不仅可能导致合同无效，万一将来理赔时被发现，那可是连本金都退不回来的麻烦事。

所以，拿到非标准体承保结论时，别光盯着保费涨了多少，或者哪条责任被砍了。看看剩下的保障是不是你需要的，看看自己是否尽到了告知义务。如果答案是肯定的，那就安心收下这份保障吧。

毕竟，保险不是用来挑刺的，是用来救急的。在不确定的未来面前，手里有张牌，总比两手空空强。

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