上个月给我妈整理药箱，顺手查了下她的保险——好家伙，之前给她买的医疗险今年续保的时候保费涨了一大截。我就寻思重新看看有没有更划算的选择，结果一通研究下来，踩了不少坑，也总结了一些经验，今天就跟大家唠唠70岁以上老人买保险到底该怎么选。

先说意外险这块

很多人觉得老人买意外险就是买个心安，其实不是。70岁以后身体平衡感、反应速度都在下降，洗澡滑倒、遛弯摔骨折这种事真的太常见了。我身边好几个朋友家里的老人都是这种情况，一场意外住院下来花费不少。

选意外险的时候，有几个指标得重点看：意外医疗的免赔额是多少、报销比例是多少、还有就是不否限制只能报社保范围内的用药。有的产品看着便宜，但免赔额设置得高，报销比例再打个折，真到用的时候可能就报不了几个钱。另外就是注意年龄限制，市场上有些产品专门针对高龄人群设计，承保年龄能到80岁甚至更高。职业类别也得留意，有的意外险对被保险人的职业有要求。

对了，这里得纠正一个常见误解：不是说所有意外险都没有健康要求。部分高龄意外险可能会要求被保险人日常生活能自理，或者没有严重的心脑血管疾病史。所以投保之前一定要仔细看健康告知，别到时候理赔出岔子。

再聊聊医疗险

这块才是真正让人头疼的。70岁以上的老人，如果想去买常规的百万医疗险，基本会碰壁——要么产品本身的投保年龄上限就卡在那儿，要么保费贵到离谱，一年大几千甚至上万都是正常的。

所以很多人会转而考虑防癌医疗险。顾名思义，这种产品主要报销癌症相关的医疗费用。癌症在重大疾病里发病率不低，治疗周期长、费用高，有份保障心里确实踏实些。防癌医疗险比较大的一个优势是健康告知相对宽松，投保年龄上限也比特大部分普通医疗险要宽不少。

还有一个选择就是各地的惠民保。这类产品属于普惠性质，一般不限年龄、不限既往症，投保门槛很低。价格也便宜，有的每年几十块就能参保。但！这里有个大坑——惠民保的免赔额通常比较高，普遍在1.5万到2万元左右，而且报销比例不是100%，具体报多少还得看产品条款。另外惠民保通常只覆盖医保目录范围内的费用，或者只针对特定目录外的药品进行报销，并非像有些宣传说的那样“啥都能报”。投保之前一定要看清楚保障范围和报销规则，别到时候觉得被骗了。

说白了，给70岁以上老人买保险，意外险和医疗险是两个重点方向。意外险主要应对跌倒骨折这类突发风险，医疗险则要在防癌险和惠民保之间权衡——前者保障范围相对聚焦但针对性更强，后者门槛低但报销限制多。具体怎么选，建议多看看条款细则，或者找专业人士咨询一下。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。