很多人手头紧的时候，会想到把手里的保单拿去“抵押”换点钱周转，也就是我们常说的保单质押贷款。这时候大家最担心的往往不是利息，而是：这事儿会不会上征信？以后买房买车会不会受影响？
其实，保单贷款和咱们平时在银行办的信用贷款不太一样。大多数情况下，保险公司办理保单质押贷款时，主要看的是你保单里有多少“现金价值”，而不是你的征信报告有多漂亮。因为这笔钱本质上是你自己保单里存下的价值，保险公司借给你，风险相对可控。所以，很多保险公司的保单贷款业务并不直接接入央行征信系统，也就是说，你正常借、正常还，征信报告上大概率是看不到这条记录的。
但这不代表它可以“为所欲为”。虽然贷款本身可能不上征信，但如果你申请的是银行等金融机构提供的保单贷产品，他们为了控制风险，往往会在放款前查一下你的征信。毕竟，谁也不想把钱借给一个已经负债累累、随时可能断供的人。所以，申请前被“查征信”是很常见的操作，这属于贷前审查，只要没逾期，单纯的查询记录对征信影响不大。
真正要命的是逾期。如果你借了钱不还，或者拖得太久，保险公司可能会用保单的现金价值来抵扣本息。一旦现金价值扣光了，保单就会失效。这时候麻烦就来了：保单失效不仅意味着保障没了，如果涉及金额较大或者产生了法律纠纷，某些情况下可能会被记录在案，进而间接影响到你的信用评价。更有甚者，如果贷款方是接入征信的银行或持牌金融机构，逾期记录可是实打实会上征信的，那可就真是“污点”了。
所以，别觉得保单贷款是“法外之地”。它确实灵活、手续简单，不用像银行贷款那样跑断腿、填一堆表，但该还的钱还得按时还。我寻思了一下，大家用这个功能多半是应急，应急归应急，心里得有个数：这笔钱是有成本的，而且是有期限的（通常最长6个月）。
要是你正考虑用保单贷款，建议先看看合同里关于逾期和征信的条款，或者直接问问客服：“这笔贷款上不上征信？”“逾期多久会扣现金价值？”搞清楚这些，比什么都强。毕竟，征信这东西，平时看着没用，真到关键时刻，它就是你的“经济身份证”，弄花了可不好洗。
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