很多人一听到“100万保额”，第一反应就是：这得多少钱啊？是不是特别贵？

其实，重疾险的保费真不是按保额简单乘出来的。同样是一百万保额，25岁买和45岁买，价格能差出一大截；保到70岁和保终身，价格也完全不是一个量级。

影响价格的核心因素主要有这么几个：

年龄是最直接的。年纪越大，发生重疾的概率越高，保险公司承担的风险大，保费自然水涨船高。一般30岁比25岁保费会有明显上涨，到了40岁以后涨幅更明显。

性别也有影响。统计数据显示，男性发生某些重疾的概率略高于女性，所以同条件下男性的保费通常会稍微贵一点。

保障期限是关键变量。保终身的产品肯定比保到70岁的贵，价格差异较大。如果你预算有限，又想拿到高保额，可以考虑定期重疾，先把人生责任最重的那几十年（比如到60岁或70岁）覆盖住。

缴费年限也能调节年缴压力。选30年交比20年交，每年的保费会低一些，虽然总保费可能多点，但杠杆率更高，而且万一中间出险，后面的钱就不用交了。

至于100万保额到底值不值得买，我觉得得看你的实际情况。重疾险的本质是补偿收入损失和康复费用，不仅仅是治病钱。如果你是大城市的高收入群体，房贷车贷压力大，100万确实能提供更足的安全感。但如果预算紧张，硬上100万导致生活质量下降，或者挤占了其他必要保障（如医疗险、寿险）的预算，那就不划算了。

通常建议重疾保额至少30万起步，大城市50万起步。如果担心保额不够，可以用“定期重疾+百万医疗险”组合来兜底。具体怎么配，可以参考水滴保保险攻略里不同人群的配置思路，或者在水滴保官网首页根据你的年龄和预算筛一筛产品，心里更有数。