前两天邻居王姐问我，说她给60岁的婆婆买医疗险，有的业务员报六千多，有的报两百多，搞得她完全懵了——“这价格差距也太离谱了吧，到底差在哪儿？”
其实啊，这还真不是谁在坑她。同一个年龄段的老人，买医疗险花多少钱，取决于三个关键变量的叠加结果。
第一个变量是年龄，这玩意儿是价格放大镜。
医疗险用的是自然费率，意思就是年纪越大，出险概率越高，保费跟着涨。30岁的人买百万医疗险，可能一年四五百；到了60岁，同样一款产品，保费可能跳到两三千甚至更高。所以王姐遇到的报价悬殊，有一部分原因就是年龄这把尺子在量。
第二个变量是产品类型，保障范围不同，价格基线就不同。
拿主流的三类医疗险来说：
百万医疗险属于“全能型选手”，住院、手术、特殊门诊连带着自费药进口药都能报，保额通常几百万。因为保障覆盖面太广，赔付风险高，所以保费在医疗险里算是最贵的——但“贵”也要看跟谁比，跟防癌医疗险和惠民保比，它确实不便宜。
防癌医疗险呢，专盯恶性肿瘤的治疗费用。保障范围收窄了，保费自然也下来一截。对于有高血压、糖尿病等基础病、买不了百万医疗险的老人来说，这算是个务实的替代方案。
惠民保是政府搭台、商业保险公司唱戏的普惠型产品，门槛低、价格亲民——注意，这里说的是“相对”亲民，因为具体免赔额多少、报销比例多高、哪些药品在范围内，各地政策不一样，得查当地条款。它的定位是补充医保，不是全包。
第三个变量是被保人健康状况，这个经常被忽略。
有些老人因为既往症太多，百万医疗险根本过不了健康告知，只能退而求其次选防癌医疗险或者惠民保。这一换，保障范围缩水，保费却不一定降多少，因为风险定价在那里摆着。
所以王姐碰到的六千多和两百多，很可能是两款完全不同类型的产品，没有直接可比性。真正该问的不是“哪个便宜”，而是“父母的情况能买哪个、哪个能覆盖我最担心的风险”。
说到底，医疗险没有绝对的划算，只有相对的合适。想继续了解不同险种的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。