前阵子一朋友转发了个水滴保的理赔案例，他自己看完沉默了半天。怎么说呢——辛辛苦苦攒的钱，一进医院跟纸似的。大病一场，医保报完自己还得掏多少？这个账不算不清楚，一算吓一跳。
先说社保。你上班交的医保、公司给你缴的职工医保，或者老家爸妈一年几百块的那种居民医保，都算在内。这玩意儿是国家强制性的社会安全网，性质上属于非营利的社会福利制度。说白了就是大家一起交钱，谁生病了谁用，报销范围有明确目录限制。城乡居民医保一年几百块钱，职工医保按工资比例从个人和单位两块扣，看病的时候政策范围内的住院费用能按比例报销。这个比例因地区、医院等级、用药目录差异挺大的，实际拿到手能报多少，得看具体情况，不是网上传的那么简单。
但问题来了——很多效果好、救命用的进口药、自费药，医保目录里没有。这部分钱得自己掏。百万医疗险这类的商业医疗险就是干这个的，覆盖医保报不了的高额自费医疗费用。合同怎么约定就怎么报，别管它宣传页上写得多花哨，免赔额、既往症、免责条款这些细则都得看清楚了。说句实在话，百万医疗险解决的是“大钱”，小毛小病它可能用不上，但万一摊上大病，自费部分的压力就小多了。
再说重疾险。这玩意儿跟医疗险不一样，它是定额给付型的——确诊合同约定的疾病、达到理赔标准，保险公司直接赔一笔钱给你，买多少保额赔多少钱。这钱干嘛用你说了算：继续治病、还房贷、孩子学费、请护工，甚至当成康复期间的收入补偿都行。社保的医疗保险是报销型的，看病花多少按规矩报；重疾险是直接给钱，性质完全不同谈不上谁替代谁。
所以你看，社保和商业保险压根不是非此即彼的关系。社保兜住基础大盘，商业保险把大额风险的窟窿补上。问题从来不是“哪个好”，而是“你现在手里有什么、还缺什么”。预算紧就先保社保，略有盈余再逐步配置商业医疗和重疾。保障这事，讲究的是“先有、再全、后优”。
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