先说个扎心的现实——很多人在选择增额终身寿险时，往往被“3.0%预定利率”“万能账户”“复利增长”这些词晃花了眼，根本没搞清楚自己买的到底是什么。

增额终身寿险的收益本质上是现金价值的增长，不是银行存款利息，也不是单纯的投资收益。这个增长空间受预定利率限制，目前市面上常见的是3.0%或更低。产品宣传页上那些诱人的数字，背后可能是不同的投保年龄、缴费期限和持有时间堆出来的。不同条件下，差距能有多大？可能连业内人士都要掰着计算器才能说清楚。

再说万能账户。这个附加功能听起来很美，但追加手续费、奖励金和领取费用的具体规则因产品而异，“表现一般”这样的评价往往是相对的说法，实际情况要看条款怎么写的。最低保证利率和当前结算利率是两回事，前者是兜底承诺，后者才是真实收益水平——而结算利率会随着市场波动。

投保前与其被产品亮点吸引，不如先问自己几个问题：对收益的期待是否切合实际？是否真正需要万能账户的灵活性？有没有仔细看过现金价值表和万能账户条款？对于这类产品，合同里的每一个数字都比销售人员的口头承诺更有说服力。

如果想了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。