买增额寿险，收益怎么看？很多人盯着产品宣传页上的数字，越看越迷糊——怎么有的写3.5%增长，有的写保额递增，到底信哪个？

先把几个概念掰扯清楚。

看内部收益率（IRR），这是衡量长期储蓄险真实收益的关键指标。它把资金的时间价值算进去了，能反映你这份保单实际能拿回多少钱。别被“复利递增”“年度增长”这类词晃了眼，IRR才是照妖镜。

看现金价值增长速度。现金价值就是退保或减保时能拿到的钱，这部分是写进合同的，增长比例确定。增长速度越快，资金回笼周期越短，流动性相对更好。

分红型产品还要看分红实现率。分红收益不是固定的，要看保险公司实际经营情况。监管要求保险公司披露分红实现率数据，可以参考历史表现，但别当保证收益看。

还有个背景得知道——这些年预定利率上限一直在调。当前普通型人身险的预定利率上限是2.0%，比前几年低了不少。这意味着什么？保证部分的收益天花板已经降低了。

所以配置增额寿险，重点看合同里写明的保证利益部分。那些历史产品里表现“较好”的，往往是在更高预定利率时代设计的，现在市场环境已经变了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。