很多人挑重疾险有个习惯，喜欢拿着计算器数病种：这款保100种，那款保120种，感觉多的就是好的。说实话，这真没必要太纠结。

因为银保监会（现国家金融监督管理总局）早就把规矩定死了。所有叫“重疾险”的产品，必须包含28种最高发的重大疾病和3种轻度疾病。这28+3种病，占了理赔率的绝大多数，而且定义完全统一，哪家保险公司都玩不出花样。所以，光看总数，意义不大。

那重点看什么？看那些监管没强制规定、但发病率极高的“高发轻症”和“中症”。

这块儿目前行业里还没个统一定义，这就给了部分产品“操作空间”。有些产品为了显得便宜，可能在高发轻症上缺斤少两，或者在理赔条件上设卡。比如极早期恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症、不典型急性心肌梗死这些，都是临床上非常常见的情况。如果产品里缺了这些，或者对“轻微”的定义特别严苛，那真出事了可能就不赔，或者赔得很憋屈。

我寻思了一下，大家投保前可以重点核对这几件事：

看看高发轻症全不全。虽然不用背下所有病名，但可以问问或者查查条款，像冠状动脉介入手术（非开胸）、慢性肾功能衰竭等常见轻症有没有在列。

留意理赔门槛。有些病虽然写了，但要求特别细，比如对某些指标的要求远超临床常规，这种就要留个心眼。

别忘了健康告知。买保险就是买合同，投保前的体检记录、既往病史都得如实说。不然就算条款写得再完美，理赔时也可能因为未如实告知产生纠纷。

毕竟这一买就是几十年的事，马虎不得。与其花时间数那多出来的几十种罕见病，不如花点精力把高发的、实用的保障核对清楚。如果你拿不准某款产品的轻中症是否靠谱，也可以去水滴保保险攻略看看相关的配置建议，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的条款细节，心里更有底。