假设一个场景：家里有人生了大病，住了半个月院，花了快三十万。
这时候你会想，医保能报一部分，剩下的呢？商业保险能帮上忙吗？很多人开始琢磨要不要买份医疗险或者重疾险。但真到挑选的时候才发现，这两个东西完全不是一回事。
先说保障期限。百万医疗险像短期工签，常见的有一年期和保证续保六年的版本，在续保期内一般能按约定继续投保，但到期后还得重新审核；重疾险更像长期合同，可以选保到六十岁、七十岁，甚至保终身，费率锁定后每年交的钱基本固定，不会因为年纪大了突然涨价。
保费差异也很明显。百万医疗险年轻时保费便宜，可能几百块就能买到数百万保额，但它采用自然费率，年纪越大每年要交的钱越多；重疾险呢，保费相对高一些，不过一旦签下合同，整个保障期内的费率基本不变。
最核心的区别在赔付方式。百万医疗险属于报销型，遵循损失补偿原则——得先自己掏钱治疗，出院后拿着发票、病历这些材料找保险公司报销，报回来的钱不会超过实际花出去的，而且通常有免赔额，社保报完剩下的超过一万块才能报；重疾险则是给付型，只要确诊的疾病符合合同条款约定，保险公司直接一次性打一笔钱给你，这钱干什么用不受限制，可以用来还房贷、补贴家用、支付康复期营养费，甚至不治病也行。
保障内容也不一样。百万医疗险覆盖的是住院、特殊门诊这些合理且必要的医疗费用；重疾险只针对合同里白纸黑字写明的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这类，而且不是所有重疾都是“确诊即赔”——有的需要实施特定手术，有的要达到某种状态才能触发理赔，普通的发烧感冒、重感冒住院都不在它的职责范围内。
这么看下来，百万医疗险和重疾险更像是各管一摊：一个管医疗费用支出，一个管收入损失和康复期开销。单独买其中任何一个，保障都有缺口。
如果你正在考虑给自己和家人搭建保障，可以先看看水滴保保险攻略，里面有一些基础思路可以参考。