选养老年金险的时候，大家最纠结的往往不是“买不买”，而是“什么时候开始领”。
像中华欣享金生这类养老年金产品，在领取年龄的设计上确实给了一些弹性空间。一般来说，常见的选项有55周岁、60周岁、65周岁和70周岁。这里有个细节得注意：55周岁这个档口，通常只开放给女性被保险人。这也挺合理的，毕竟咱们国家的法定退休年龄，女性本身就比男性早一些。
这种多档位的设计，其实就是让你根据自己的退休计划来定。如果你打算早点退下来去旅旅游、带带孙子，那选早一点的领取年龄，现金流就能早点到位；要是觉得自己还能再干几年，或者想通过更长的积累期让账户里的钱再多滚一滚，选晚一点开始领，每次到手的金额通常会更高。
除了“什么时候领”，还得看看“万一没领完怎么办”以及“交费压力大不大”。
很多养老年金险会自带身故保险金责任。简单说，如果被保险人在领取前身故，或者在保证领取期内身故，保险公司会把剩下的钱或者已交保费（具体看合同条款）给到受益人。这算是给家人留个底，不至于说人走了，交进去的钱就“打水漂”了。
另外，这类产品有时候还会搭配一个很实用的功能：投保人豁免。这是什么意思呢？比如你给父母或者孩子买这份保险，你是投保人，他们是受保人。如果在交费期间，你因为意外伤害导致身故或全残，后续的保费就不用交了，但保单依然有效，该领的钱一分不少。这对于家庭经济支柱来说，是个挺重要的安全垫。
不过，具体的保障责任、豁免条件以及领取金额，每款产品都有差异。建议大家在投保前，仔细看看合同里关于“养老保险金领取日”和“投保人意外身故或全残豁免保险费”的具体约定。如果想了解更多关于如何配置养老规划的知识，也可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更系统的思路分享。