很多人买定期寿险时，第一反应就是：“我房贷还有100万，那就买100万保额吧。”

这么想其实挺危险的。

房贷确实是家里最大的一笔显性债务，人走了，银行可不会因为你人不在了就免单。但除了房贷，家人的日子还得过下去。孩子要上学，老人要看病，每个月的水电煤、买菜吃饭，哪一样不需要钱？如果保额只够还房贷，剩下的窟窿谁来填？最后压力全落在留守的配偶身上，这显然不是我们买保险的初衷。

那到底该买多少？

业内比较通用的算法是“责任覆盖法”。你可以拿张纸，把下面这几项加一加：

  • 剩余债务：房贷、车贷、信用卡欠款等刚性支出。
  • 子女教育：从幼儿园到大学，甚至出国留学的费用，这是一笔长期的硬开销。
  • 父母赡养：如果父母没有充足的养老金或医保，需要预留一笔医疗和生活备用金。
  • 家庭生活费：通常建议预留3到5年的家庭日常开支，给家人一个缓冲期，让他们有时间调整心态、重新规划生活。

举个例子，假设你房贷还剩150万，孩子未来教育大概需要50万，父母赡养预留30万，家里一年开销20万，按5年算就是100万。这么一加起来，330万的保额可能才比较稳妥。

当然，具体数字得看自家情况。水滴保保险攻略里也有提到，不同城市、不同家庭结构的差异很大。对于双职工家庭，如果两人收入相当，可以互相配置，保额适当分摊；如果一方是绝对主力，那他的保额就得往高了配。

别觉得几百万保额很贵。定期寿险其实是杠杆极高的险种，尤其是年轻健康的时候。三十岁左右，买几百万保额，一年也就千把块钱。与其为了省那点保费把保额砍到只够还债，不如咬咬牙把保障做足。毕竟，我们买这份保险，图的就是万一自己不在了，留给家人的是一笔能维持尊严生活的钱，而不是一堆还不完的账单。