有个问题挺扎心的——万一哪天自己不在了，家人能靠什么活下去？

这话听起来晦气，但做保障规划的人天天都在想这件事。说实话，很多人第一反应是：“房贷还有多少没还”，然后觉得这事儿就算有底了。真的吗？

房贷只是底，不是全部

家庭经济支柱倒下，房子当然要继续还——这是债务，得清掉。但家人接下来怎么过？孩子学费不会因为爸爸不在了就打折，辅导班该报还是得报；父母养老金不够的话，伸手要钱的还是你爱人；一家人的吃穿用度，水电煤气，少一样都不行。

所以定寿保额的思路，应该是“算缺口”，而不是“算欠债”。缺口从哪来？大致是这么几块：

房贷余额得覆盖，车贷也是大头；孩子教育是个长期工程，幼儿园到大学加起来不是小数目；父母那边如果没攒够养老钱，这块也不能漏；再给家里留3到5年的生活费缓冲，让家人有时间喘口气、重新规划。

举个真实的思路

假设房贷还有150万，孩子教育预留50万，父母赡养准备30万，一年家庭开支20万乘以5年等于100万——粗算下来330万左右的保额才算心里有底。当然，每个家庭的数字不一样，有的房贷轻一些但孩子教育投入大，有的父母自己有退休金就不用额外预留。总之这个公式是个参考框架，得往自己身上套。

别为了省钱把保障做薄

定寿这东西，属于消费型保险，费率相对低，但不少人一看价格还行，反而把保额定低了——“每年花几百块就够了”。问题是，保费省下来的那点钱，万一真出事儿根本不够用。保额这件事，要么不做，要做就做够。

双职工家庭的话，两口子可以根据各自收入比例分担保额，谁赚钱多谁多担点，别搞绝对平均——保障要的是精准，不是形式。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。