不少人看到“除外承保”四个字就炸了：这保险不是坑人吗？心梗都不保？先别急，实际情况没这么简单。
我跟你说个真实的——核保员看一份病历，跟咱们看病时医生扫两眼开药可不一样。他们面对的是一整套风险评估流程，要考虑你既往得过什么病、做过什么手术、现在心脏功能怎么样。
关键区别在这儿：产品条款里的免责是针对所有投保人的，而除外承保是核保员针对你这个具体的人做出的判断。同一个产品，健康的人买，急性心肌梗死这种大病它是保的；有既往心梗病史的人买，核保员才会把这个病及其相关并发症单独拎出来做除外处理。说白了，不是产品不保这个病，是你这个人目前的情况让保险公司觉得风险太高。
那到底哪些情况会让核保员对心脏相关责任说“不”？
先说既往病史这个事儿。严重心律失常、心力衰竭这类诊断记录，核保时会被重点关注。顺便提一句，急性心肌梗死（行业标准里叫“较重急性心肌梗死”）确实是重疾险必保的28种大病之一，但这是对健康人群而言的；如果你投保前已经确诊过心梗，核保员大概率会把它列为既往症除外，而不是说这个产品本身不保心梗。
再聊聊手术史。曾做过冠状动脉搭桥手术或心脏瓣膜置换手术的朋友，投保时核保员会特别评估手术部位和原发病的情况——不是不保你的新毛病，而是跟那次手术相关的复发、并发症会被除外。这道理也不难理解对吧？
另外就是功能或结构异常这块。心功能不全、心脏瓣膜异常这类影响心脏正常工作的问题，同样可能导致相关疾病被除外。
所以你看，同样是心脏有点问题，A先生和B小姐的核保结论可能完全不一样。核保就是这么个性化的一个过程。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。