买年金险之前，与其直接研究产品条款，不如先把几个关键问题想清楚——不然真的容易越看越懵。

缴费和回本周期匹配你的资金安排吗？拿15年保障期的产品来说，从第五年开始就能领钱，资金回笼速度在同类产品里算是比较快的。缴费方式支持一次性或分期，灵活度还行，但这不意味着所有人都适合，要看这笔钱短期内会不会用到。

生存金的给付规则你真的看明白了吗？特别生存金、年金、满期金，三笔钱领取时间和计算方式都不一样。比如有些产品第五到第九年领特别生存金，金额跟缴费年限挂钩；第十年开始领年金，通常是基本保额的100%；保障期满再领一笔满期金，金额往往是基本保额的200%。说白了，三笔钱不是一次性给你的，是分阶段到账。

身故保障这块你搞清楚了吗？这类产品身故责任的触发条件挺有意思——十个保单年度是个分水岭。之前身故赔已交保费，之后身故赔未领取的年金和满期金之和。条款看着有点绕，但本质上就是“早走少拿、晚走多拿”的逻辑，跟纯粹的身故保障型产品不一样。

至于万能账户，我见过不少人冲着“二次增值”去的，这个思路没问题，但得注意结算利率是不保证的。宣传页上写的数字再好看，写的是“预期”还是“保证”，你得看清楚。

想系统了解年金险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。