很多人买了百万医疗险，真到报销的时候才发现：咦，怎么跟想象的不太一样？

说白了，就是免赔额这事儿没整明白。

主流百万医疗险通常设有一万元年度免赔额，这笔钱需要自己先掏。理赔的算法大概是：总费用减去社保报销，再减去免赔额，剩下部分由保险公司按约定比例赔。听起来简单，但实际操作中容易出岔子的地方在于：免赔额到底用什么去填。

这里有个关键区分——社保报销的那部分钱，是不能拿来抵扣免赔额的。但个人自付和自费的项目不一样，像自费药、进口器材这些，往往可以累计计入。假设住院花了8万，社保报了5万，自己掏了3万，这3万里可能有2万属于自费项目。当自费累计超过1万免赔额后，超出的1万块就能申请报销了。

部分产品对恶性肿瘤之类的重大疾病直接设了0免赔额，也就是说一旦确诊这类重疾，符合规定的医疗费用不用先扣掉一万免赔额，直接进入报销流程。具体怎么规定，得看手里的合同条款。

对于需要长期治疗的疾病——比如癌症的放化疗、靶向治疗——后续产生的合规医疗费用通常也在保障范围内。不过前提是这些费用得符合“合理且必要”的原则，不是想报什么就报什么。

说了这么多，最重要的还是投保前把健康告知和条款细则看清楚。免赔额、保障范围、报销比例，这些直接影响最终能拿到多少钱。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。