最近有朋友在后台问起一款叫“金多多”的增额终身寿险，说是跟之前挺火的利多多很像。其实这类产品在市面上不少见，咱们不聊具体哪款产品最好，就借着这个由头，聊聊增额终身寿险到底该怎么看，特别是那些听起来很美的“规则”。
先说投保门槛。很多增额寿确实对年龄比较友好，0岁到75岁都能投，这点对于想给家里老人或者刚出生宝宝做规划的人来说，是个加分项。职业限制也相对宽松，1到6类职业基本都能覆盖，不像某些健康险那样挑人。
缴费期这块儿，选择也挺多。你可以选3年、5年这种短缴，快速把保费交完；也可以拉长到10年、15年甚至20年，减轻每年的缴费压力。至于起投金额，几千块起步的产品在市场上属于常规操作，不算特别高，也不算低到没门槛。
大家最关心的可能是那个“3.8%保额递增”。听着挺心动是吧？每年有效保额在上一年基础上增加3.8%，这个数字是写进合同的。但这里得插一句，保额递增不等于你拿到手的钱就按3.8%复利涨。真正决定你能拿回多少的，是保单的现金价值。有些产品前期现金价值增长慢，可能得好几年才能回本，这时候要是急着用钱退保，反而可能亏。
所以，看增额终身寿险，别光盯着保额增长率。得看看现金价值表，算算第几年能回本，长期持有的内部收益率（IRR）大概是多少。另外，资金灵活性也很重要，比如支取是否方便，有没有减保的限制。毕竟买这种长周期的保险，图的就是个稳健和未来的确定性，要是中间想用钱却取不出来，那可就尴尬了。
如果你对怎么挑这类产品还有点迷糊，或者想知道不同年龄段该怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，里面讲得比较细，都是些实用的挑选思路，不忽悠。