很多家长在给孩子挑重疾险时，最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕被拒或者太贵。

其实，跟成年人不一样，国家并没有给少儿重疾险的“疾病赔付保额”设一个死板的天花板。也就是说，理论上你想买100万、200万都是可以的，只要保险公司愿意卖给你。

但这不代表可以无限买。保险公司为了控制风险，通常会对未成年人的累计保额设限。比如有些产品规定，同一被保险人累计重疾保额不能超过80万或100万。这主要是为了防止道德风险，毕竟孩子没有收入能力，过高的保额容易引发不必要的麻烦。

这里有个特别容易混淆的点：身故保额和重疾保额是两码事。

监管对未成年人的“身故赔付”是有严格限制的：10周岁以下，身故赔付总额不超过20万；10到17周岁，不超过50万。这是硬规定，哪家保险公司都突破不了。但重疾险赔的是“确诊合同约定的重大疾病”，这笔钱是用来治病和康复的，不属于身故责任，所以通常不受这个20万/50万的限制。哪怕你给孩子买了三份50万的重疾险，只要健康告知通过，得了合同约定的大病，理论上是可以叠加赔付150万的。

至于具体买多少合适，我建议参考这几个维度：

看治疗成本。现在少儿高发的白血病、严重脑炎等，治疗周期长，费用动辄几十万。如果只买10万、20万，真出事了可能连进口药都覆盖不住。

看家庭预算。保额越高，保费越贵。如果预算有限，可以先保30年，把保额做高到50万；如果预算充足，再考虑保终身。

看已有保障。如果孩子已经有学校买的学平险或者家里的医疗险，重疾险可以作为收入补偿（虽然孩子没收入，但家长陪护期间的误工损失也是钱）。

总的来说，30万是个基础线，50万会比较从容。如果你想知道不同年龄段怎么搭配更划算，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，那里有一些更细致的案例参考。